Contrairement à la coûteuse assurance tous risques, qui indemnise les conducteurs dans presque toutes les circonstances, l’assurance au tiers est peu coûteuse. Ce qui la rend intéressante pour de nombreux conducteurs discrets. Cependant, cette assurance peut rapidement devenir un inconvénient en cas de sinistre. C’est pourquoi il est généralement recommandé de souscrire une assurance « au tiers plus », moyennant un léger sacrifice financier. De cette façon, vous pouvez bénéficier de quelques précieuses garanties supplémentaires.
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Les avantages d’assurer sa voiture au tiers
La différence de prix entre l’assurance responsabilité civile de base (assurance au tiers) et la meilleure assurance tous risques du marché peut facilement tripler ! Cette formule est donc très avantageuse pour les conducteurs qui ne peuvent pas se permettre une assurance automobile plus complète, surtout s’ils sont de bons conducteurs.
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Grâce à l’absence d’accidents responsables et à l’accumulation de bonus, les primes d’une assurance tiers, même bon marché, peuvent être rendues encore plus avantageuses et très compétitives. Toutefois, une petite erreur de conduite ou la malchance (par exemple, un incendie ou un vol) peuvent rapidement enterrer toute économie dans les coûts que vous supportez.
Les inconvénients d’assurer sa voiture au tiers
Si un automobiliste a souscrit une assurance au tiers, son assurance n’indemnisera que ceux qui ont subi des dommages à la suite de sa négligence. Surtout s’il a provoqué un accident dont il est directement responsable. À l’inverse, s’il est victime d’un accident causé par un autre conducteur, l’indemnisation sera versée par l’assurance responsabilité civile de ce dernier. À défaut, par le fonds de garantie des assurances si l’autre partie n’a pas d’assurance.
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Notez qu’outre la responsabilité civile, certains assureurs interprètent l’assurance au tiers de manière plus large. Ils peuvent inclure automatiquement une couverture supplémentaire dans le forfait. Cependant, même dans le meilleur des cas, il existe encore de nombreux cas où le tiers titulaire de l’assurance au tiers n’est pas couvert. En particulier, si vous êtes responsable d’un accident, vous ne recevrez pas un centime pour vos blessures ou vos dommages matériels.
De plus, les risques courants tels que le vol, l’incendie et le vandalisme des véhicules ne sont pas du tout pris en compte. Il en va de même pour divers dommages importants dont les tiers ne sont pas responsables, par exemple la destruction d’un véhicule en raison d’un événement climatique. Enfin, le prêt du véhicule à d’autres conducteurs est très souvent interdit.
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Dans quels cas opter pour une assurance auto au tiers ?
L’assurance au tiers, bien qu’offrant un niveau de protection inférieur, peut être l’option la plus appropriée dans un certain nombre de situations :
- Si le véhicule assuré est ancien ou de faible valeur : en cas d’accident, même avec une assurance tous risques, les assureurs ne vous rembourseront jamais que la valeur réelle, surtout en fonction de la cote argus de votre véhicule. Une voiture en circulation depuis cinq ans a déjà perdu 60% de sa valeur à l’état neuf. Ainsi, si votre voiture est en circulation depuis plus de cinq ans ou si sa cote argus est inférieure à 3 000 euros, l’assurance tous risques n’est probablement plus avantageuse pour vous.
- Si le véhicule assuré est peu utilisé : si vous n’utilisez votre véhicule qu’occasionnellement, le risque de dommage ne disparaît pas, mais il est considérablement réduit. Cela signifie qu’une assurance complète représenterait une charge financière inadaptée. Une assurance au tiers serait donc idéale. Toutefois, pour économiser de l’argent, sachez que vous pouvez également souscrire une assurance au kilomètre près et sous n’importe quelle forme (au tiers, au tiers plus, complète, etc.).
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Conclusion
L’assurance auto au tiers est l’obligation légale minimale pour conduire un véhicule à moteur en France ou dans tout autre État membre de l’UE. Elle ne couvre que la responsabilité civile du conducteur, c’est-à-dire tous les dommages matériels et physiques que le conducteur peut causer aux autres usagers de la route ou à ses propres passagers. Elle présente cependant l’avantage d’être moins chère.